С утверждением "Закона о страховании" (1992) ДМС в России появилось как один
из видов страхования и, с моей точки зрения, ТОГДА была заложена основа цивилизованной
страховой медицины. Большое число страховых компаний пытались развивать ДМС, но
далеко не всем это оказалось под силу. Данное направление требовало определенных
финансовых вложений на создание базы, структуры, диспетчерского пульта и т.д.
Кроме того, в страховой медицине возникла проблема кадров, которая существует
и сегодня. В настоящее время только крупные, финансово устойчивые страховые компании
могут предложить качественное ДМС.
ДМС против ОМС
Обязательное медицинское страхование (ОМС), как один из этапов развития бесплатной
медицинской помощи для населения России, в настоящий момент находится на грани
кризиса. Финансирование системы остается на очень низком уровне, большой спрос
на медицинские услуги порождает очереди, квалификация и уровень зарплат медперсонала
оставляет желать лучшего и пр. Одним словом, ОМС нуждается в реформировании на
государственном уровне.
Вместе с тем, добровольное медицинское страхование, развиваясь, существенно дополняет
ОМС и становится все более востребованным на рынке медицинских услуг среди корпоративных
клиентов. Только за прошлый год в Северо-Западном федеральном округе продажи продукта
ДМС выросли более чем на 20% и составили от 2 до 2,5 млрд. рублей.
Конкуренция повышает качество
Рост спроса на ДМС происходит по нескольким причинам. Во-первых, это возможность
получения более качественных медицинских услуг: наличие в страховой компании информационной
медицинской базы, экспертный контроль и пр. позволяют использовать лучшие клиники,
лучших врачей. Во-вторых, страховая компания участвует в процессе организации
медицинских услуг, предоставляя врачей-экспертов-кураторов для клиентов. В-третьих,
сами лечебные учреждения заинтересованы в сотрудничестве со страховыми компаниями,
получая дополнительные немалые доходы.
Наряду с ДМС развивается рынок тех медицинских услуг, которые востребованы страховыми
компаниями. Конкуренция, борьба за клиентов развивают платную медицину, и сегодня
уже есть медицинские организации, подразделения в крупных медицинских центрах
и институтах, оказывающие качественные комплексные медицинские услуги (высокий
уровень сервиса, квалифицированный персонал, современная диагностика и пр.).
Экономим и мотивируем
Если говорить о финансовой стороне дела, то на современном этапе развития страховой
медицины работодателям выгодно заключать договоры ДМС для своих сотрудников в
силу следующего обстоятельства. При добровольном медицинском страховании и страховании
от несчастного случая уменьшается налогооблагаемая база. Налогом на прибыль не
облагаются (Федеральный закон № 116-ФЗ от 05 августа 2000 г. "Налоговый кодекс
Российской Федерации", гл. 25 "Налог на прибыль организаций", веденная в действие
01.01.2001, ст. 255):
- взносы по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим оплату
страховщиками медицинских расходов застрахованных работников; эти взносы включаются
в состав расходов на оплату труда в размере 3% в соответствии с п. 16 ст. 255
Налогового кодекса РФ;
- взносы по договорам добровольного личного страхования, заключаемым исключительно
на случай наступления смерти или утраты застрахованным работником трудоспособности
в связи с исполнением трудовых обязанностей; эти взносы включаются в состав расходов
на оплату труда в размере, не превышающим десяти тысяч рублей в год на одного
застрахованного.
Также необходимо добавить, что взносы по договорам добровольного личного страхования
не облагаются единым социальным налогом (взносы в пенсионный фонд, фонд обязательного
медицинского страхования, фонд социального страхования), в соответствии с п. 5
ст. 213 и пп. 7 п. 1 ст. 238 Налогового кодекса РФ. Кроме того, взносы по договорам
добровольного личного страхования не включаются в налоговую базу физического лица
и не подлежат обложению подоходным налогом ("Налоговый кодекс Российской Федерации",
гл. 23 "Налог на доходы физических лиц", ст. 213, п.5).
Стоит отметить и тот факт, что приобретение страховки для сотрудников улучшает
социальный пакет и определенным образом мотивирует персонал. Вместе с тем, служба
персонала освобождается от решения проблем медицинского характера.
У них и у нас
Отечественная система, в особенности из-за непосредственного участия страховщика
в процессе получения клиентом медицинских услуг, удивляет иностранных коллег.
Я видела страхование за рубежом: там все очень четко лимитировано и сухо. За границей
страховая компания – это только финансовая часть страховой медицины. Застрахованный
в страховую компанию не обращается. На западе страховые компании не опекают своих
клиентов как пациентов, не имеют медицинских диспетчерских пультов, врачей, информационных
медицинских баз и пр. В нашей стране страховые компании вынуждены включаться в
процесс получения медицинских услуг при наступлении страхового случая, так как
недостаточна законодательная база страховой и платной медицины, спрос на качественные
медицинские услуги превышает предложение.
Будни ДМС
Работая с клиентами, страховые компании сталкиваются с тем, что люди искренне
не понимают, зачем им ДМС. Но, однажды решившись, клиенты начинают чувствовать
разницу. Им нравится, когда страховая компания ведет своего клиента, врач-диспетчер
вызывает скорую помощь, курирует обслуживание, участвует в выборе лечебного учреждения
и т.д.
Таким образом, клиент защищен от произвола недобросовестных медицинских работников,
невнимательного отношения медперсонала, очередей и других всем хорошо известных
негативных моментов в медицине. Участие страховой компании в процессе организации
лечения необходимо еще и потому, чтобы врач выписывал застрахованным по ДМС только
необходимое лечение. Кроме того, врачи-эксперты страховой компании проверяют медицинскую
документацию – это условие сотрудничества.
Пример из моей практики: один из моих клиентов за свой счет выполнил тотальное
протезирование, но через год у него что-то нарушилось, и ему снова пришлось идти
к врачу. Но тот сказал, что у пациента что-то не в порядке с иммунитетом, и в
итоге предложил ему заняться протезированием заново и вновь заплатить несколько
тысяч долларов за весь объем работ. Узнав об этом случае, я вмешалась, хотя и
не обязана была это делать. Путем переговоров удалось снизить обозначенную сумму
для повторного протезирования почти в два раза. Представьте себе, врач и пациент
были старыми знакомыми.
Без проблем не обошлось
Несмотря на интенсивное развитие ДМС, существуют определенные проблемы. Первая
из них – сохранение и развитие качества медицинских услуг. Это связано с состоянием
медицины в Петербурге, с недостаточным количеством современных комплексных медицинских
центров и отсутствием достаточной нормативной базы страховой медицины. Создание
страховыми компаниями собственных медицинских центров также не вполне решает проблемы
качества, так как в этом случае компания контролирует и проверяет себя сама.
Вторая проблема – подготовка кадров страховой медицины. Появились соответствующие
кафедры, но их недостаточно, и специалистов пока мало. Специализации "медицинское
страхование" в вузах нет вовсе.
Третья трудность – это проблема "личного" врача, спрос на услуги которого растет.
Корпоративные клиенты называют такого врача "офисным" и хотели бы, чтобы врач
обслуживал их не только на дому, но и в офисе, когда это необходимо. Таким врачом
может быть врач общей практики со стажем работы, по моему мнению, не менее 10
лет. Таких специалистов готовит единственная кафедра семейной медицины в Медицинской
академии последипломного образования (МАПО), и таких врачей недостаточно. Мало
того, получая соответствующие дипломы, они не могут уйти работать в страховую
медицину (закон не позволяет), а специализированных центров семейной медицины
практически нет. Попытки организовать такие центры не увенчались успехом в силу
ряда причин.
Страховщики сталкиваются с проблемой поиска таких врачей. Если человек только
закончил вуз и даже прошел специализацию – он не подходит. А если у врача имеется
необходимый стаж, то у него уже есть постоянное место работы, откуда его выманить
очень трудно. Пока страховщикам как-то удается решать эти проблемы, но когда наши
медицинские вузы действительно начнут выпускать специалистов общей практики, это
явно сделает услуги ДМС и "офисного" врача еще более популярными.
Существует еще одна особенность – более просвещенный и требовательный корпоративный
клиент начинает добиваться снижения страховых тарифов, понимая, что за него идет
борьба между страховыми компаниями. Это становится проблематичным для страховщиков,
потому что в условиях бесконтрольного, стихийного роста цен на медицинские услуги
сохранить качество услуг при низких тарифах невозможно. Многие страховые компании
вынуждены закрывать направление ДМС, так как оно становится нерентабельным. Только
крупная, финансово устойчивая страховая компания может позволить себе оставить
это направление.
